microfinanza

Con il termine si indicano prodotti e servizi finanziari offerti da istituti bancari specializzati a soggetti che non sono in grado di ottenere prestiti e finanziamenti attraverso i consueti canali finanziari perché considerati non solvibili o perché i costi legati all’operazione sono ritenuti eccessivi e dunque non convenienti all’istituto erogante. Sotto questa definizione si trova un ampio spettro di servizi: microassicurazione, microleasing, housing microfinance, canalizzazione delle rimesse degli immigrati e microcredito. Nei Paesi in via di sviluppo e del cosiddetto Terzo Mondo operano Banche dei Poveri (o Banche etiche) il cui principale strumento è il microcredito (prestiti di modesto importo) per artigiani e imprese; i prestiti hanno abitualmente una rateizzazione settimanale che consente il rimborso di rate bassissime e permette all’istituto erogante di monitorare efficacemente eventuali situazioni di insolvenza. Si tratta di un sistema efficiente, tanto che nel 2005 le Nazioni Unite hanno proclamato l’Anno internazionale del Microcredito. Tradizionalmente i Paesi ad alto reddito, come l’Italia, hanno una consolidata tradizione di microrisparmio tramite il sistema di depositi vincolati poliennali che riducono al minimo le spese di gestione favorendo il loro mantenimento per lunghi periodi (per esempio i buoni fruttiferi di Poste Italiane con piccoli tagli che al lordo raddoppiavano dopo 7 e triplicavano dopo 11 anni, o buoni ventennali di valore equivalente con tassi crescenti con l'aumento del periodo di deposito). Le recenti crisi finanziarie hanno introdotto sistemi di microcredito anche nei Paesi occidentali. Sebbene sistemi di microfinanza siano esistiti a partire dal XV con l’istituzione, per esempio, dei Monti di Pietà, l’uso moderno del termine risale al 1970, quando organizzazioni come la Grameen Bank del Bangladesh con il pioniere della microfinanza Muhammad Yunus hanno iniziato a praticare sistematicamente il microcredito. Oggi il Summit Campaign Microcredito conta più di 3000 istituti di microfinanza specializzati e ONG che danno prestito ad almeno 133 milioni di clienti; tra i principali: Grameen Bank e BRAC in Bangladesh, Prodem in Bolivia, Opportunity International e FINCA internazionale, con sede a Washington DC.